Bonus-malus attiecības pārbaude
Apdrošināšanas līgums kopš neatminamiem laikiem izcēlies ar aleatorisku (riska) raksturu, proti, atkarībā no realitātes apstākļiem apdrošinātājs varēja gan gūt lielu peļņu, gan palikt “mīnusos”. Apdrošināšanas biznesā jebkura profesionāla kompānija cenšas aprēķināt visas peļņas iespējas un iespējamos riskus, lai izvairītos no ekonomikas sabrukuma. Lai to izdarītu, viens no galvenajiem koeficientiem auto apdrošināšanas jomā ir CBM (bonus-malus koeficients).
KBM jēdziens un vērtība
Tulkojumā no latīņu valodas bonuss nozīmē "labs" un malus nozīmē "slikts". Tas izgaismo apdrošināšanas rādītāja aprēķināšanas principu: tiek ņemts vērā viss sliktais, kas noticis ar autovadītāju (apdrošināšanas gadījumi) un viss labais (braukšana bez avārijām).
Kopumā bonus-malus koeficienta izpratnei ir vairākas pieejas, kas atšķiras tikai termina interpretācijas smalkumos, bet tām ir tāda pati būtība. CBM ir:
- atlaižu sistēma autovadītājam par braukšanu bez avārijas;
- apdrošināšanas izmaksu aprēķināšanas metodi, ņemot vērā iepriekšējo apdrošināšanas gadījumu iestāšanās pieredzi ar vadītāju;
- reitingu un atlīdzības sistēma autovadītājiem, kuri nepiesakās apdrošināšanas maksājumiem un kuriem nav notikuši apdrošināšanas gadījumi viņu vainas dēļ.
Lai arī kā mēs skatītos uz šo koncepciju, tās būtība ir samazināt OSAGO apdrošināšanas polises cenu atbildīgākajiem autovadītājiem, kuriem ilgstoši izdodas izvairīties no apdrošināšanas gadījumu iestāšanās ar savu automašīnu un rezultātā pieteikumiem apdrošināšanas atlīdzība. Šādi autovadītāji auto apdrošinātājiem nes vislielāko peļņu, un tāpēc pēdējie ir gatavi izrādīt maksimālu lojalitāti, nosakot apdrošināšanas cenu. Braucot avārijas situācijās, darbojas pretējs modelis.
OSAGO KBM aprēķināšanas un pārbaudes metodes
Atkarībā no apstākļiem dažiem cilvēkiem ir ērtāk patstāvīgi aprēķināt savu iespējamo BMF, savukārt citiem ir vieglāk vērsties oficiālajās datubāzēs un iegūt informāciju gatavā formā. Taču strīdīgās situācijās, kad apdrošinātāja aprēķinātais KBM nelabvēlīgā virzienā atšķiras no automašīnas īpašnieka gaidītā, ļoti noderīgi ir iespēja patstāvīgi aprēķināt savu koeficientu.
KBM aprēķins saskaņā ar vērtību tabulu
Lai aprēķinātu bonus-malus koeficientu OSAGO, mums ir nepieciešama šāda informācija:
- braukšanas pieredze;
- pēdējo gadu apdrošināšanas atlīdzību pieteikumu vēsture.
Aprēķini CBM noteikšanai tiek veikti, pamatojoties uz tabulu, kas pieņemta visās apdrošināšanas sabiedrībās Krievijā.
Jauns jēdziens tabulā ir "auto īpašnieku klase". Kopumā var atšķirt 15 klases no M līdz 13. Sākotnējā klase, kas tiek piešķirta auto īpašniekiem, kuriem nebija iepriekšējas pieredzes transportlīdzekļa vadīšanā, ir trešā. Tas ir tas, kurš atbilst neitrālam KBM, kas vienāds ar vienu, tas ir, 100% no cenas. Tālāk atkarībā no automašīnas īpašnieka samazināšanās vai pieauguma klasē mainīsies arī viņa KBM. Par katru nākamo bezavārijas braukšanas gadu vadītāja bonusa-malus attiecība samazinās par 0,05, tas ir, apdrošināšanas polises gala cena būs par 5% mazāka. Jūs pats varat pamanīt šo tendenci, aplūkojot tabulas otro kolonnu no augšas uz leju.
KBM minimālā vērtība atbilst klasei M. M apzīmē malus, ko mēs zinām ar apspriežamā koeficienta nosaukumu. Malus ir šī koeficienta zemākais punkts un ir 2,45, tas ir, tas padara polisi gandrīz 2,5 reizes dārgāku.
Varat arī pamanīt, ka BSC ne vienmēr mainās par vienādu punktu skaitu. Galvenā loģika ir tāda, ka jo ilgāk vadītājs brauc ar automašīnu bez apdrošināšanas gadījumiem, jo mazāks kļūst koeficients. Ja pirmajā gadā viņš cieta avārijā, tad KBM ir vislielākie zaudējumi - no 1 līdz 1,4, tas ir, polisei sadārdzinājās par 40%. Tas saistīts ar to, ka jaunais autovadītājs sevi nekādā veidā nav pierādījis pozitīvi un jau ir cietis avārijā, un tas liek apšaubīt viņa braukšanas prasmju līmeni.
Sniegsim piemēru, lai nostiprinātu spēju izmantot tabulu un viegli aprēķināt BMF no atsevišķiem jūsu rīcībā esošajiem datiem. Pieņemsim, ka esat vadījis savu personīgo automašīnu bez avārijas trīs gadus. Līdz ar to jūs iegūstat 6. klases automašīnas īpašnieku ar bonus-malus attiecību 0,85 un 15% atlaidi no standarta apdrošināšanas polises cenas. Pieņemsim, ka šajā gadā jūs bijāt iesaistīts negadījumā un lūdzāt apdrošinātājam atmaksāt naudu. Šī neveiksmīgā notikuma dēļ jūsu klase tiks pazemināta par vienu punktu, un MPC palielināsies līdz 0,9, kas atbilst tikai 10% no atlaides. Tādējādi viens negadījums nākotnē izmaksās apdrošināšanas polises cenas pieaugumu par 5%.
Lai noteiktu klasi, tiek ņemta vērā informācija par līgumiem, kas beidzās ne vairāk kā pirms gada. Tāpēc, ja apdrošināšanas pārtraukums ir ilgāks par gadu, bonuss tiek atiestatīts uz nulli.
Tabula: KBM definīcija
| Auto īpašnieku klase | KBM | Automašīnas īpašnieka klases maiņa sakarā ar apdrošināšanas gadījumu iestāšanos gadā | ||||
| 0 izmaksu | 1 izmaksa | 2 izmaksas | 3 izmaksas | 4 vai vairāk maksājumi | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: par KBM pārbaudi saskaņā ar tabulu
KBM pārbaude RSA oficiālajā vietnē
Dažkārt der paskatīties uz sevi ar apdrošinātāja acīm un saprast, kāda atlaide pienākas. Ērtākais veids, kā bez maksas piekļūt oficiālajai informācijai, ir PCA oficiālā vietne. Jāpiebilst, ka burtiski pēdējo mēnešu laikā tas ir piedzīvojis lielas izmaiņas, kļūstot modernāks un ērtāk lietojams.
Kopumā jums ir jāveic tikai dažas vienkāršas darbības, lai iegūtu interesējošo informāciju par bonus-malus koeficientu:
- Dodieties uz RSA oficiālo portālu. Lapa Pārbaudīt KBM atrodas sadaļā Aprēķini. Tur ir jāatzīmē izvēles rūtiņa, kurā izteikta piekrišana personas datu apstrādei, kā arī jānoklikšķina uz pogas "Labi".
Neaizmirstiet piekrist personas datu apstrādei, jo bez tās nav iespējams pārbaudīt KBM - Noklikšķinot uz pogas "OK", jūs tiksit novirzīts uz vietnes lapu, kurā ir jāaizpilda lauki. Obligātās rindas ir atzīmētas ar sarkanu zvaigznīti. Pēc datu ievadīšanas neaizmirstiet iziet pārbaudi "Es neesmu robots", atzīmējot atbilstošo rūtiņu.Jāatceras, ka KBM dati ir pieejami tikai vadītājiem, kuri ir Krievijas Federācijas pilsoņi
- Visbeidzot noklikšķiniet uz pogas "Meklēt" un pārbaudiet rezultātus, kas tiek parādīti atsevišķā logā.Ja saskaņā ar jūsu datiem ir nepareizs KBM attēlojums, jums jāsazinās ar apdrošinātāju, lai noskaidrotu
PCA datu bāze ir visdrošākais ārējais informācijas avots, jo tajā tiek apkopoti dati no visām apdrošināšanas kompānijām. Ja apdrošinātāja koeficients atšķiras no mājaslapā norādītā, viņam ir pienākums to pārbaudīt un pārrēķināt.
Video: BCC aprēķins, izmantojot Krievijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju savienības oficiālo portālu
KBM atjaunošanas veidi
Vairāku iemeslu dēļ jūsu koeficients, pārbaudot to oficiālajā PCA vietnē, var netikt parādīts atbilstoši reālajiem apstākļiem un jūsu aprēķiniem, kas veikti saskaņā ar tabulu. Parasti kļūdas ar KBM ievērojami sadārdzina obligātās apdrošināšanas polises "transportlīdzekļa pilsoņa" izmaksas un tādējādi palielinās jau tā nopietno slogu jūsu personīgajam budžetam. Koeficienta aprēķina neveiksmes iemesls var būt:
- cilvēciskais faktors (apdrošināšanas aģenta kļūda, ierakstot personas datus);
- plānota vadītāja apliecības maiņa (ja par to nav paziņots apdrošinātājam);
- "Neierobežotas" OSAGO politikas izpilde;
- iekļaušana apdrošināšanā vairāk nekā vienai personai (MSC novērtējums tiks veikts zemākajā). Piemēram, ja apdrošināšanā ir iekļauts auto īpašnieks ar BMF 0,9 un 0,6, tad atlaide būs 10%, nevis 40%;
- paziņot par auto apdrošināšanas sabiedrību, kuru izmantojāt bankrotam.
Bonus-malus koeficienta atjaunošana PCA vietnē
Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā atjaunot KBM, ir tiešsaistes apelācija Krievijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju savienībai viņu oficiālajā vietnē. Lai to izdarītu, nepieciešama tikai piekļuve internetam un nedaudz laika pieteikuma aizpildīšanai un iesniegšanai.
Iesniegt sūdzību pret apdrošināšanas sabiedrību uz standarta veidlapas vai brīvas formas apelācijas sūdzību, ja tās būtība nav saistīta ar apdrošinātāja rīcību. Jūs varat nosūtīt dokumentu pa e-pastu request@autoins.ru vai izmantojot veidlapu "Atsauksmes".
Obligātie dati, bez kuriem pieteikums netiks izskatīts:
- F. I. O. pilnībā;
- dzimšanas datums;
- autovadītāja apliecības numurs ar vadītāja apliecības kopiju (vai pases - līgumiem, kas noslēgti uz noteikumiem, kas neierobežo transportlīdzekļa vadīšanu atļauto personu skaitu).
PCA neveiks labojumus pašā datu bāzē. Iesniegumā apdrošinātājam būs pienākums pārrēķināt koeficientu un iesniegt pareizu informāciju.
KBM atjaunošanas iezīmes, ja nav veco CTAPL politiku
Parasti visizdevīgākais bonus-malus koeficients ir vadītājiem ar diezgan ilgu bezavārijas braukšanas pieredzi (10 gadi vai vairāk). Šādos apstākļos ir diezgan grūti saglabāt visus nepieciešamos dokumentus no apdrošināšanas sabiedrībām. Īpaši tas attiecas uz tiem automašīnu īpašniekiem, kuri ir atkārtoti mainījuši apdrošinātāju.
Par laimi, saskaņā ar likuma burtu nav nepieciešams vākt un glabāt apdrošināšanas polises uz visu automašīnas vadīšanas laiku. Tātad saskaņā ar federālā likuma "Par OSAGO" Nr. 10-FZ 15. panta 40. punktu ir šāds apdrošinātāja noderīgs pienākums:
Izbeidzot obligātās apdrošināšanas līgumu, apdrošinātājs sniedz apdrošinātajam informāciju par notikušo apdrošināšanas gadījumu skaitu un raksturu, par veikto apdrošināšanas atlīdzību un par gaidāmo apdrošināšanas atlīdzību, par apdrošināšanas ilgumu, par apdrošināšanas atlīdzību. izskatītās un nenokārtotās cietušo prasības par apdrošināšanas atlīdzību un citu informāciju par apdrošināšanu obligātās apdrošināšanas līguma darbības laikā.apdrošināšana (turpmāk – apdrošināšanas informācija). Informāciju par apdrošināšanu apdrošinātāji sniedz bez maksas rakstiski, un tā tiek ievadīta arī automatizētajā obligātās apdrošināšanas informācijas sistēmā, kas izveidota saskaņā ar šī federālā likuma 30.
Visbeidzot, papildus bezmaksas rakstiskai uzziņai, apdrošinātājam ir arī nekavējoties jāievada informācija par apdrošināšanu OSAGO AIS datubāzē, no kuras jūsu jaunā apdrošināšanas sabiedrība to var saņemt.
Citi KBM atjaunošanas veidi
Vēršanās RSA nebūt nav vienīgais un faktiski arī ne efektīvākais veids, kā atjaunot taisnīgumu KBM aprēķina pareizības pārbaudes jautājumos. Šeit ir tikai dažas alternatīvas metodes:
- sūdzība apdrošināšanas sabiedrībai;
- sūdzība Centrālajai bankai;
- maksas tiešsaistes resursi;
- apdrošināšanas aģenti.
Sazināšanās ar apdrošināšanas kompāniju
Ņemot vērā pēdējos gados notikušās izmaiņas likumdošanā, vispiemērotākais variants ir tieši sazināties ar IC, kura piemērojusi nepareizu koeficienta vērtību. Lieta tāda, ka no 2016. gada beigām, saņemot apdrošinātās personas iesniegumu, apdrošinātājam ir pienākums patstāvīgi pārbaudīt, vai piemērotais vai piemērojamais koeficients atbilst AIS PCA ietvertajai vērtībai. Turklāt tikai apdrošinātājiem ir tiesības iesniegt datus par līgumiem un apdrošināšanas gadījumiem iekļaušanai PCA datubāzē.
Gandrīz jebkurai apdrošināšanas sabiedrībai tagad ir vietne, kurā varat sūdzēties par nepareizu KBM aprēķinu, netērējot laiku personīgai vizītei.
Ņemsim par piemēru šādu lapu Krievijas populārākā apdrošinātāja - Rosgosstrahh - vietnē. Tālāk ir norādītas darbības, lai iesniegtu pieprasījumu:
- Pirmkārt, jums jāiet uz Rosgosstrakh Insurance Company vietni un jāatrod lapa pieprasījumu iesniegšanai ar nosaukumu "Atsauksmes".Pirms konkrēta pieprasījuma iesniegšanas uzņēmumam ir jāatzīmē rūtiņas “fiziska/juridiska persona” un jāizvēlas tēma
- Tālāk lapas apakšā atlasiet "Aizpildīt veidlapu" un aizpildiet visas kolonnas, kas ir atzīmētas kā obligātas.Aizpildot visus datus par polisi un pašu pretendentu, CSG varēs pārliecināties par KBM aprēķina pareizību.
Beigās jāievada kods no attēla un jāpiekrīt datu apstrādei, kā arī jānosūta apelācija, nospiežot zaļo pogu lapas apakšā.
Neizturot verifikāciju, ievadot kodu no attēla un piekrītot personas datu apstrādei, nav iespējams nosūtīt apelāciju
Kopumā visas atsauksmju veidlapas ir ļoti līdzīgas, un tām ir nepieciešama šāda informācija:
- informācija par apdrošināšanas polisi;
- autovadītāju skaitu un rekvizītus par katru no tiem (pilns vārds, dzimšanas datums, pases un autovadītāja apliecības dati);
- paša transportlīdzekļa dati (VIN, valsts numurs).
Atšķirība slēpjas tikai apdrošinātāja mājaslapas interfeisa ērtībā un krāsainībā.
Sūdzība Centrālajai bankai
Viens no efektīvākajiem veidiem, ja sazināšanās ar apdrošināšanas kompāniju nedeva vēlamo rezultātu, ir iesniegt sūdzību Krievijas Centrālajā bankā (CBR). Lai to izdarītu, jums jāveic šādas darbības:
- Dodieties uz Centrālās bankas lapu "Iesniegt sūdzību".Dodoties uz atbilstošo Centrālās bankas tīmekļa vietnes lapu, jums būs jāizvēlas sūdzības priekšmets no tālāk norādītajām iespējām
- Sadaļā "Apdrošināšanas organizācijas" izvēlieties OSAGO, bet no zemāk esošā saraksta - "nepareiza KBM izmantošana (atlaides braukšanai bez avārijām), slēdzot līgumu."Apdrošinātājus uzrauga Krievijas Federācijas Centrālā banka, tāpēc sūdzību rakstīšana pret viņiem šajā adresē nav tukša nodarbe
- Izlasiet informāciju un noklikšķiniet uz "Nē, turpināt iesniegt sūdzību". Jūsu priekšā atvērsies vairāki logi, kas jāaizpilda.Lai varētu uzrakstīt apelāciju, jāņem vērā, ka sniegtā informācija jums nepalīdzēja
- Pēc pogas "nākamais" nospiešanas ievadiet savus personas datus, un sūdzība tiks nosūtīta.Precīza (atbilstoši oficiālajiem dokumentiem) pases datu aizpildīšana garantē pieteikuma izskatīšanu, jo Centrālajai bankai ir tiesības ignorēt anonīmus pieprasījumus
Maksas tiešsaistes pakalpojumi
Mūsdienās tīklā ir daudz piedāvājumu no komerciālām tiešsaistes struktūrām, kas par salīdzinoši nelielu naudu piedāvā savus pakalpojumus KBM atjaunošanai, neizejot no mājām.
Ja joprojām nolemjat vērsties pēc palīdzības šādās vietnēs, vadieties pēc parasto autobraucēju padomiem, kuri bija apmierināti ar pakalpojumu kvalitāti un starpnieka godīgumu.
Video: vairāk par to, kā atjaunot koeficientu
MBM ir būtisks mainīgais, kas atkarībā no apstākļiem var palielināt jūsu OSAGO polises izmaksas vai samazināt tās uz pusi. Ir ārkārtīgi noderīgi iemācīties lietot tabulu un patstāvīgi aprēķināt savu koeficientu, lai apdrošinātāju kļūdu gadījumā savlaicīgi vērstos pie to labošanas pašā apdrošināšanas sabiedrībā vai uzraudzības iestādēs (Centrālā banka) un profesionālajās asociācijās ( Krievijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju savienība).
