Zaudējumu un negadījumu atlīdzināšana: kas no tā gūst labumu un kad?

Vai automašīnu pēc sadursmes, kurā nomainīta tikai spārna uzlika, labā riteņa arka, bampers un vējstikls, apdrošināšanas kompānija var klasificēt kā kopējos zaudējumus? Jā, var. Kas šeit notiek?

Kopējais zaudējums tiek definēts kā situācija, kurā transportlīdzekļa atjaunošana tādā stāvoklī, kādā tas bija pirms negadījuma, būtu neiespējams vai izmaksātu pārāk dārgi. Šādā situācijā cietušais var rēķināties tikai ar naudas samaksu, jo var tikai atvadīties no mašīnas. OSAGO un KASKO remonta rentabilitātes sliekšņa noteikšana un līdz ar to arī bojājumu attiecināšana uz kopējo summu atšķiras.

Pilna zaudējumu un atbildības apdrošināšana

Pilns zaudējums OSAGO gadījumā rodas, ja transportlīdzeklis ir bojāts tādā mērā, ka to nav iespējams salabot, jo tā vērtība pārsniedz transportlīdzekļa vērtību bojājuma likvidēšanas dienā.

- Jēdziens "kopējie zaudējumi" ir jāskata tikai no ekonomiskā viedokļa. Tas attiecas uz situāciju, kurā sagaidāmās automašīnas remonta izmaksas, t.i. tie, kas mums būtu jāuzņemas, pasūtot auto remontu attiecīgās, kā likums, respektējamās kategorijas remontdarbnīcā, sasniedz noteiktu procentuālo daļu no auto tirgus. cena. Proti, situācija, kad remontam nav ekonomiska pamatojuma, t.i., auto nav izdevīgi remontēt,” stāsta Proama tehnisko atlīdzību vadītājs Jaceks Kaminskis.

Bojājumu gadījumā saskaņā ar transportlīdzekļu īpašnieku OSAGO remonta izmaksu limits ir 100 procenti, t.i. remonta izmaksām jābūt vienādām vai lielākām par nebojātā transportlīdzekļa vērtību.

Skatīt arī: Uzmanību! Jūs saņemsiet bezatbildības sodu pat tad, ja automašīna nedarbosies 

Atlīdzība par kopējo zaudējumu civiltiesiskās atbildības apdrošināšanā tiek noteikta, samazinot transportlīdzekļa vērtību pirms bojājuma nodarīšanas par bojātā transportlīdzekļa vērtību pēc negadījuma, t.i. pārpalikumi.

Kopējais maiņstrāvas zudums un apdrošināšana

Ar auto kasku politiku situācija ir atšķirīga. Remonta rentabilitātes slieksnis, t.i. bojājumu atzīšanu par kopējo summu regulē AC apdrošināšanas vispārīgie apdrošināšanas nosacījumi, kurus izstrādā atsevišķas apdrošināšanas sabiedrības.

Atlīdzības apmēra noteikšanas princips AU gadījumā tiek veikts saskaņā ar VV noteikumiem, tomēr ienesīguma slieksnis remontam parasti tiek noteikts 60 līdz 80 procentu apmērā no transportlīdzekļa vērtības. Tādējādi bojājums tiek uzskatīts par pilnīgu, ja remonta izmaksas pārsniedz līgumā noteikto izmaksu slieksni.

– Atlīdzinot zaudējumus saskaņā ar brīvprātīgo kasko, apdrošināšanas kompānijas parasti nosaka noteiktā kārtībā veiktā remonta izmaksu limitu saskaņā ar līguma noteikumiem vidēji 70 procentu apmērā no transportlīdzekļa tirgus vērtības. . piebilst Jaceks Kaminskis.

Skatīt arī: Automašīnas utilizācija un izņemšana no reģistrācijas - nepārdod metāllūžņos 

Praksē tas nozīmē, ka var rasties pilnīgs bojājums, ja esam vecas automašīnas īpašnieks un ir bojāti tikai divi vai trīs elementi, piemēram, buferis, spārns, lukturi un motora pārsegs. Jo lielāka ir pilnīgas nāves iespējamība, jo vecāks ir mūsu auto, jo lielāks bojājumu apjoms jeb auto marka pieder prestižajam, kas nozīmē, ka šīs markas rezerves daļu cenas ir dārgākas nekā citām markām. Kā piemēru var minēt dažus Tālo Austrumu zīmolus, kuriem Eiropā nav ražotņu.

Skatīt arī:

REZERVES DAĻAS JŪSU AUTOMAŠĪNAM VEIKALĀ REGIOMOTO.PL ATRAST MILJONIEM AUTO DAĻU VISIEM ZĪMOLIEM. MUMS IR ARĪ RIEPAS UN RITEŅI, EĻĻAS UN ŠĶIDRUMI, AKUMULATORI UN LAMPAS, PIEDERUMI TŪNINGAM, APvidus UN GĀZES UZSTĀDĪJUMIEM

Kā tiek aprēķināta atlīdzības summa kopējā zaudējuma gadījumā?

Kā tiek noteikts atlīdzības apmērs kopējo zaudējumu gadījumā? Atlīdzības summa ir starpība starp nebojātā transportlīdzekļa tirgus vērtību tieši pirms sadursmes un bojātā transportlīdzekļa vērtību pēc sadursmes vai negadījuma. Šāds transportlīdzeklis tiek saukts par "atlikumu".

Ir labi zināt, ka tad, kad apdrošinātājs atlīdzību klasificē kā kopējos zaudējumus, bojātā automašīna paliek cietušā īpašumā. Apdrošināšanas sabiedrība var pārņemt un nepārņemt to, kas no tās paliek pāri. Ja apdrošinātājs vraku pieņem pēc īpašnieka pieprasījuma vai pēc apdrošināšanas sabiedrības iniciatīvas, atlīdzībai ir jābūt vienādai ar nebojātā transportlīdzekļa vērtību.

Skatīt arī: Auto remonts saskaņā ar apdrošināšanu - skaidrā naudā vai bankas pārskaitījums? 

Ko darīt, ja mums ir pārpalikumi un kompensācija?

– pārdot atlikumu par cenu, kas, pieskaitot kompensācijas summai, ir vienāda ar automašīnas tirgus vērtību vai meklēt lētākus auto remonta veidus nekā remontēt cienījamā rūpnīcā, lai noslēgtu līgumu. saņemtās kompensācijas apmēru, skaidro Kaminskis.

Kāpēc pilna zaudējumu atlīdzināšana bieži vien ir izdevīga apdrošinātājiem?

Apdrošināšanas kompānijas labprāt izmanto zaudējumus pilnā apmērā.

- Visur, kur ir ekonomiski iemesli, sabiedrība vienmēr atzīst kopējos zaudējumus. Šis atveseļošanās veids pēc trieciena vai negadījuma apdrošinātājam ir vienkāršāks un lētāks. Nav problēmu ar remontdarbu nokārtošanu, strīdu ar darbnīcu bezskaidras naudas veidlapas gadījumā vai nepieciešamības segt rezerves automašīnas izmaksas, norāda Apdrošināšanas ombuda biroja direktore Kristina Krawczyk. – Pirms lēmuma pieņemšanas par kopējiem zaudējumiem apdrošināšanas kompānijas analītiķi veic izmaksu simulācijas. Lai to izdarītu, aprēķiniet remonta izmaksas ar maksimālo cilvēkstundu ātrumu pilnvarotā servisa stacijā, izmantojot oriģinālās detaļas. Vecāku transportlīdzekļu gadījumā nav grūti pārsniegt nepieciešamos sliekšņus ar pilnīgu zaudējumu, skaidro Kristina Krawczyk.

Vēl viens triks ir novērtēt automašīnas vērtību pirms un pēc sadursmes.

- Automašīna pirms sadursmes ir lētāka, un "pārējais" ir ļoti dārgs. Līdz ar to vērtēšanas dakšiņas, kas ir pamats izmaksai, pēkšņi kļūst ārkārtīgi šauras, piebilst direktore. Kravčiks.

Tāpat jābūt uzmanīgiem attiecībā uz nosacījumiem, saskaņā ar kuriem apdrošināšanas sabiedrība pārņem, tā sauktajiem atlikumiem.

– Vraka pārdošanu pēc tam var uzticēt apdrošinātājam, taču viņš to nedarīs par velti. Apdrošināšanas kompānijas par šādām darbībām iekasē komisiju XNUMX% apmērā, uzsver Christina Krawczyk.

Protams, jūs varat pārsūdzēt apdrošinātāja novērtējumu. Bet apelācija jāpamato ar konkrētiem datiem, aplēsēm, kas balstītas uz Eurotax vai Audatex tabulām. Šim nolūkam viņš var arī norīkot ekspertu, kas pārbaudīs apdrošināšanas kompānijas sagatavoto remontdarbu izmaksu tāmi vai "atlikuma" izmaksas.

“Saskaņā ar Civilkodeksu mums ir trīs gadi, lai iesniegtu apelāciju apdrošināšanas sabiedrībā, taču labāk to izdarīt ātrāk, kad savācam attiecīgos pierādījumus, kas apstiprina mūsu argumentus,” piebilst Kristīna Kravčika.

Ceļš nav viegls, tāpēc lieta nonāk pie apdrošināšanas ombuda.

Pagājušajā gadā mēs izskatījām vairāk nekā 15200 XNUMX ar automašīnu apdrošināšanu saistītas sūdzības. Diemžēl mūsu rīcībā nav datu par to, cik no tiem bija kopēji zaudējumi, piebilst direktore. Kravčiks.

KOPSAVILKUMS: SOLI PA SOLIEM, KĀ LABOT PILNUS BOJĀJUMUS

1. Paziņojums par bojājumiem apdrošinātājam

2. Novērtējumu veicis apdrošinātāja nosūtīts vērtētājs

3. Apdrošinātāja veikto remontdarbu rentabilitātes analīze. Parasti tas izskatās šādi:

AC bojājumu pabeigšana:

ja remonta izmaksas, kas noteiktas saskaņā ar līguma noteikumiem, ir mazākas par 70 procentiem no transportlīdzekļa tirgus vērtības - daļējs zaudējums,

ja remontdarbu izmaksas, kas noteiktas saskaņā ar līguma noteikumiem, pārsniedz 70 procentus - pilni zaudējumi

Zaudējumu dzēšana civiltiesiskās atbildības apdrošināšanā:

ja remontdarbnīcā veiktā transportlīdzekļa remonta paredzamās izmaksas ir mazākas par 100 procentiem no transportlīdzekļa tirgus vērtības - daļējs zaudējums,

ja remontdarbnīcā izgatavotas automašīnas remonta paredzamās izmaksas ir lielākas par 100 procentiem - kopējie zaudējumi

4. Lēmums par kopējo zaudējumu

5. Atlīdzības apmēra noteikšana, kas vienāda ar starpību starp transportlīdzekļa tirgus vērtību tā nebojātā stāvoklī (uz brīdi pirms sadursmes) un bojātā transportlīdzekļa vērtību (mirklī pēc sadursmes), ko sauc par " atlikums".

6. Atlikumu pārdošana, kuru pieskaitot atlīdzības summai, jābūt līdzvērtīgai 100 procentiem. automašīnas tirgus vērtība.

7. Varbūt - lētāku transportlīdzekļa remonta veidu atrašana, kuras izmaksas būs saņemtās atlīdzības apmērā, vai apdrošinātāja lēmuma pārsūdzēšana.

Pāvels Pucio