Bankas, kādas mēs tās pazīstam. Automatizācija nāks un izlīdzinās
Pretēji dažiem viedokļiem šī nozare nemaz nav stingra un nav pakļauta izmaiņām. Pēdējo desmitgažu laikā banku nozare ir piedzīvojusi vairākus satricinājumus, sākot no noguldījumu izņemšanas un noguldīšanas iekārtu ieviešanas līdz maksājumu karšu, elektroniskās naudas un tiešsaistes banku ieviešanai. Tās bija izmaiņas, kuru apjoms dažkārt tiek novērtēts par zemu.
Tomēr bankas kā iestādes un uzņēmumi, kas sniedz noteiktu pakalpojumu klāstu, pastāv un strādā droši. Tās joprojām ir ļoti uzticamas vietas, kur mēs turam vai no tām aizņemamies naudu. Viņa joprojām nav spējusi sabojāt savu tēlu un pozīciju kriptovalūtu popularitātes vilniskas ļauj droši uzglabāt un pārskaitīt līdzekļus (aizsardzība pret zādzību, bet ne vērtības zudumu).
Tomēr, ja tika atrasts veids, kas nav atkarīgs no finanšu iestādēm un tradicionālajām paritātēm un līdzīgām digitālām "monētām", kas zina? Pati ideja par valūtu, kas nodrošināta ar neto, kas netiek pārskaitīta nevienai bankai vai līdzīgai uzticības personai un plūst bez starpniekiem šādos darījumos, ir nopietns trieciens pašam eksistences pamatam. tradicionālās finanšu iestādes. Turklāt, kā zināms, šīs iestādes pelna uz visādām komisijām un valūtas kursa atšķirībām valsts iekšienē. kryptowaluty trūkst.
Tātad jūs varat norēķināties starp cilvēkiem no divām dažādām pasaules daļām, bez komisijas maksām, robežas, muitas, nodokļu un jebkādiem citiem šķēršļiem. Tādējādi tiek iedragāta ne tikai banku, bet visas sistēmas loma kopumā. Šī ir plašāka tēma, ko aplūkosim citā rakstā šajā MT numurā.
Tomēr, atgriežoties pie bankām, šīs institūcijas saglabā valūtu stabilitāti, un kriptovalūtu kursi netiek izsekoti neviens, līdz ar to to kotējumu “mežonīgais” raksturs. Banku liktenis ir saistīts ar tradicionālās naudas likteni. Ja būs novirze no labi zināmām un pārbaudītām struktūrām, protams, bankām būs problēmas. runājot par dolāru krēsla, digitālās Ķīnas valūtas ieviešana (kas, visticamāk, netiks pārbaudīta).
No otras puses, tā ir MasterCard, organizācija, kas necīnās ar bankām, gluži pretēji, sāk pieņemt maksājumus kriptovalūtā. JP Morgan nodrošina kriptovalūtas aizdevumus Ethereum, un Ķīna strādā pie “kriptovalūtas”, kuras pamatā ir centrālā banka. Tātad, šķiet, teikt, ka banku un kriptovalūtu pasaule ir nesamierināmas pretrunas, ir liels pārspīlējums. Tomēr iespējamā alternatīvas digitālās valūtas parādīšanās vispārpieņemtā veidā lielā mērā noliedz banku lomu un teorētiski rada nopietnus draudus (1).
Publisko aizdevumu reģistrs
Ja viens no galvenajiem banku uzdevumiem ir Finanšu starpniecība, tieši šīs starpniecības modeļu izmaiņas, visticamāk, radīs izmaiņas pašu banku darbībā, kurām būs jāpielāgojas klientiem, kuri, jau zinot piedāvāto jaunā viļņa pakalpojumu piedāvājumu Fintech startēšana, viņi sagaidīs visus jauninājumus, ko viņi redz tirgū, no cienījamiem uzņēmumiem.
Šķiet, ka "bankas konta" un "krājkonta" modelis ir pagājis uz visiem laikiem. Ja daudzi cilvēki joprojām izmanto šos produktus, šādu banku formu laiki ir beigušies. Arvien vairāk, īpaši jaunāki klienti, vēlas saglabāt minimālo atlikumu savām pašreizējām maksājumu vajadzībām. elektroniskie maki. Un pārējos līdzekļus, ja viņam tādi ir, vietā ietaupīt uz noguldījumiemkas šobrīd Poliju gandrīz neinteresē, viņa vēlas uzkrāt aktīvākus instrumentus. Ne vienmēr uzreiz uz biržu, bet gan dažāda veida ieguldījumu fondiem. Protams, šādus produktus var piedāvāt arī bankas, taču tas ir tikai viens no daudzajiem piedāvājumiem tirgū.
Bankas var būt pilnīgi liekaskad runa ir par inovatīvākajiem ieguldījumu veidiem. Piemēram, ja runa ir par neskaidru un populāru uz lieliem datiem balstītu aizdevumu platformu izmantošanu automatizētai kredītpunktu noteikšanai. Šajā modelī tā vietā, lai banka darbotos kā aizdevējs, mums ir “sociāla” platforma, kas savieno vairākus aizdevējus ar vairākiem aizņēmējiem, piemēram, patērētājiem vai mazajiem uzņēmumiem.
Acīmredzot šādi pakalpojumi mazina banku lomu un nozīmi abās pusēs. No investoru viedokļa, jo tie ir alternatīva noguldījumiem un fondiem, veids, kā ieguldīt naudu tiem, kam tie ir. Bet arī kredītņēmējiem.
Bankas un citi tradicionālie aizdevēji mēdz izslēgt noteiktus aizņēmēju veidus, tostarp "drošos", kuriem ir reālas iespējas atmaksāt, ņemot vērā parasti stingro birokrātisko pieeju.
Var teikt, ka tas nav “drošs kā banka”, taču riskantākiem aizdevējiem, kuri cer uz labāku ieguldījumu atdevi, tas var būt kaut kas labāks par, piemēram, biržu, kas, lai arī samērā veiksmīga , pēc daudzu domām, ir vairāk "kazino" nekā investīciju platforma. P2P aizdevumu platformās lielie dati ļauj investoriem sniegt detalizētu un, galvenais, lokalizētu aizņēmēju novērtējumu. Atkarībā no platformas, kreditors viņiem var būt piekļuve lielām, sarežģītām aizņēmēju datu kopām, taču viņi var arī paļauties uz pašu platformu, lai novērtētu aizņēmējus un pieņemtu lēmumus par pirkumu dažādās aktīvu klasēs.
Vērts piebilst, ka tā vietā, lai paļautos uz standarta, universāliem riska svērumiem, platforma var izmantot detalizētus kritērijus un pielāgoties vietējo tirgu realitātei, kā arī ņemt vērā ļoti personalizētus vēsturiskos kredītprofilus, daudz vairāk atbalstot investorus kredītņēmēju novērtēšanā. tradicionālās finanšu iestādes.
2. Vienādranga aizdevumi
Pasaulslavenās P2P aizdevumu platformas (2), kā šos pakalpojumus sauc, ietver Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Ne visās šajās platformās tiek izmantota mašīnmācīšanās un lielo datu analītika, ko ir vērts paturēt prātā, ja kādam ir svarīgi izmantot šo konkrēto tehniku.
Fintech bankām vēl nav jākonkurē
P2P aizdevumu platformas tie pieder pie plašas fintech inovāciju kategorijas, kas sākās pēc 2008. gada finanšu krīzes un ko lielā mērā veicināja vilšanās banku iestādes uzvedībā. Stingras pārbaudes apstākļos bankas ir krasi samazinājušas daudzas savas darbības, lai mazinātu risku, atstājot tirgū ievērojamu plaisu. Fintech nozares uzņēmumi ir iesaistījušies, ienesot jaunas idejas nozarē, kurā iepriekš nebija inovāciju.
Pat agrāk mazāki, veikli uzņēmumi varēja izmantot finanšu sektora nespēju ātri reaģēt, kā tas bija XNUMX. gados. PayPal, pakalpojums, kas nodrošina ērtus tiešsaistes maksājumus, ko tobrīd nevarēja nodrošināt bankas un maksājumu pakalpojumi, piemēram, Visa vai MasterCard.
Jau vairākus gadus jaunas idejas ir vērstas uz mobilajiem risinājumiem, izmantojot viedtālruņus (3). Viens no pirmajiem šī jaunā viļņa jaunajiem uzņēmumiem ir amerikāņu Dwolla, kas ieviesa tiešsaistes maksājumu sistēmu, kas paredzēta kredītkaršu operatoru apiešanai.
Nauda tiek pārskaitīta no jūsu bankas konta uz Dwall konts. Jūs varat uzreiz nosūtīt naudu jebkuram citam Dwolla lietotājam, tālruņa lietotnē ievadot viņa tālruņa numuru, e-pasta adresi vai Twitter vārdu. No lietotāja viedokļa pakalpojuma lielākā pievilcība ir ļoti zemās pārskaitījuma izmaksas, salīdzinot ar bankām un, piemēram, PayPal. ShopifyUzņēmums, kas pārdod tiešsaistes iepirkšanās programmatūru, piedāvā Dwolla kā maksājuma veidu.
Revolut pēdējos gados ir bijusi šīs strauji augošās nozares zvaigzne. ārvalstu valūtas bankas kontu paketeapvienojumā ar virtuālo vai fizisko kredītkarte. Tomēr šī nav banka, bet gan sava veida fintech pakalpojums (saīsinājums no “finanšu tehnoloģijas”). Uz viņu neattiecas noguldījumu garantiju sistēma, tāpēc nebūtu prātīgi uzticēt viņam savus uzkrājumus. Taču pēc noteiktas summas noguldīšanas Revoltā mēs iegūstam daudzas iespējas, ko tradicionālie finanšu instrumenti mums nepiedāvā. Vienkārša reģistrācijas procedūra neapstiprina jūsu identitāti. Teorētiski lietotājs var ievadīt fiktīvus datus un palaist elektronisko maku. Tomēr šajā līmenī mēs iegūstam ļoti ierobežotu produktu. Saskaņā ar ES noteikumiem par elektronisko naudu un noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanu konts bez pilnas pārbaudes ļauj to papildināt ar maksimālo summu 1000 PLN gadā.
Ir daudz fintech uzņēmumu un maksājumu lietojumprogrammu. Minēsim tādus piemērus kā Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Un tas ir tikai sākums. Par šīm idejām mēs varam runāt ilgi. Šī ir nozare, kuras karjera tikai sākas.
Lielās un cienījamas bankas kopē fintech risinājumi. Tajā pašā laikā tie attīstās diezgan stabili un tiek lēsts, ka mobilajās un līdzīgās inovācijās vidēji atpaliek par pieciem gadiem. Tomēr bankas zina, ka tām nav īsti jākonkurē ar fintech jaunpienācējiem.
Mēroga un izplatīšanas tīkla attīstības priekšrocība dod viņiem iespēju uzturēt ievērojamu klientu bāzi ar pietiekamu un pakāpeniski inovatīvāku produktu. Lielo institūciju dominēšana neļauj fintech uzņēmumiem patiesi konkurēt ar bankām. Ja banka patiešām vēlas kļūt par inovatīvu nozares līderi, tā salīdzinoši viegli un ātri var dominēt fintech telpā, jo tai ir zemākas līdzekļu piesaistes izmaksas un tā var atļauties tērēt daudz vairāk klientu piesaistei un noturēšanai.
Tāpēc ne visa veida aplikācijas ar oriģinālajiem nosaukumiem rada draudus bankām. Daudz lielāka iespējamā problēma ir vispārīgāka tendence un tehnoloģiskais virziens, ko sauc par automatizāciju. Tā tas ir, likvidējot visus starpposma elementus finanšu vadībā, raksturīgi pat elektroniskā banka. Ja bankas automatizācijas dēļ sāks zaudēt attiecības ar klientiem, tās kļūs par instrumentiem, cauruļu un šļūteņu piegādātājiem, kas tiek izmantoti naudas uzglabāšanai un transportēšanai no vietas uz vietu. Gala rezultāts ir neredzams inteliģents serviss, kas saprot un dara visu klienta vietā.
Un līdz ar to visu potenciāli zūd bankas kā drošību un efektivitāti garantējoša zīmola loma. Tomēr vai viņi joprojām var atrast sevi šajā automatizēto finanšu pakalpojumu pasaulē ne vienmēr kā labākie starpnieki un fondu pārvaldnieki, bet gan kā uzticamības garanti? Kas zina? Tomēr šī ir nedaudz atšķirīga loma nekā iepriekš.
Skatīt arī:
