Abstrakcija, kas valda pār pasauli

Nauda ir tikusi un tiek definēta ļoti dažādi – reizēm vairāk simboliski, kā ļaunuma avots pasaulē, reizēm pragmatiski, kā līdzeklis mērķa sasniegšanai. Šobrīd tā tiek uzskatīta galvenokārt par sava veida tehniku ​​vai tehnoloģiju, kas atvieglo cilvēka dzīvi. Patiesībā viņš vienmēr tāds ir bijis.

Precīzāk, kopš tas kļuva par kaut ko nosacītu, simbolisku un abstraktu. Kamēr cilvēki apmainījās ar dažādām precēm,. Metāla monētas jau bija solis ceļā uz konvencionalitāti, lai gan arī dārgmetāla gabals ir prece. Tomēr nauda kļuva par abstrakciju un rīku šī vārda pilnā nozīmē, kad viņi sāka lietot gliemežvākus, kas stāvēja paši, un visbeidzot - banknotes (1).

Lai gan papīra nauda Ķīnā un Mongolijā bija pazīstama jau viduslaikos, īstā banknotes karjera sākās ap XNUMX gadsimtu, kad to sāka lietot Eiropā. Tolaik komercdarījumos sāka plaši izmantot dažādu institūciju (t.sk. banku) izsniegtos noguldījumu kvītis, kas apliecināja attiecīgās summas noguldīšanu dārgmetālos. Šāda vērtspapīra īpašnieks jebkurā laikā varēja to apmainīt ar emitentu pret naudas ekvivalentu.

Tirdzniecībā banknotes kļuva par izrāvienu tehniku, taču tajā pašā laikā to skaits pieauga. draudiemkas bija zināmi jau rūdas laikmetā. Jo vairāk emitentu, jo lielākas viltojumu iespējas.

Jau XNUMX. gadsimta sākumā Nikolajs Koperniks pamanīja, ka, ja apgrozībā bija dažādas kvalitātes nauda, ​​naudu labāk ievāca lietotāji, kā rezultātā viņus no tirgus izspieda sliktāka nauda. Līdz ar banknošu parādīšanos naudas viltošanas prakse uzplauka. Nav pārsteidzoši, ka laika gaitā atsevišķas valstis centās skaidri regulēt šo tirgus segmentu un būtiski samazināt emitentu skaitu. Pašlaik banknotes parasti var emitēt tikai nacionālā centrālā banka.

Lielo lidmašīnu pirkšanas sekas

60. gados, kad aviosabiedrības veica pirmos pasūtījumus plata korpusa lidmašīnām 747 un DC-10, radās problēma. Gigantiskās mašīnas un lielais tajos pārdoto sēdvietu skaits nozīmēja, ka klientu apkalpošanas punktos ierodas cilvēku pūļi vienlaikus. Tāpēc, lai novērstu haosu, aviokompānijas sāka meklēt veidu, kā paātrināt biļešu tirdzniecību un pasažieru datu apstrādi. Tajā laikā bankām, veikaliem un desmitiem jaunu pakalpojumu veidu bija līdzīga rakstura problēmas, kas prasīja nepārtrauktu piekļuvi naudai bez laika ierobežojumiem, piemēram, finanšu iestāžu darba laikiem.

2. Magnētiskās joslas kartes

Viņš atrisināja banku problēmas Bankomāts. Aviokompāniju gadījumā ir izstrādāta līdzīga ierīce, kas spēj izsekot rezervācijām un izsniegt iekāpšanas kartes. Vajadzēja izstrādāt aparātu naudas iekasēšanai un dokumentu izsniegšanai. Tomēr, lai klienti varētu uzticēties šādai iekārtai, inženieriem bija jāizdomā metode, kas ļautu viegli identificēt lietotājus, vienlaikus pārliecinot visus iesaistītos, ka tā ir ātra, vienkārša un droša.

Atbilde bija magnētiskā karte. Izstrādāts IBM, tas tika ieviests 70. gados, izplatījās visā pasaulē 80. gados un beidzot kļuva visuresošs 90. gados.

Tomēr vispirms programmētājiem bija jāizdomā, kā ievietot datus katrā kartē. Galu galā tika izvēlēts diezgan vienkāršs risinājums - vairāku celiņu ierakstīšana, salīdzinoši jauna tehnoloģija, kas ļauj uz vienas magnētiskās joslas kodēt divas atsevišķas datu kopas. Katra nozare var patstāvīgi noteikt standartus savam ceļam. Bija pat vieta trešajai joslai, kas ļāva uzkrājumu un aizdevumu nozarei ierakstīt darījumu informāciju pašā kartē.

Katra no trim trasēm bija 0,28 cm plata ar nelielu ieraksta dalītāju. Pirmais aviācijas nozarei piešķirtais ceļš cita starpā ietvēra konta numuru (19 cipari), nosaukumu (26 burtciparu rakstzīmes) un dažādus datus (līdz 12 cipariem). Otrajā bankām piešķirtajā celiņā bija galvenā konta numurs (līdz 19 cipariem) un dažādi dati (līdz 12 cipariem). Tas pats formāts tiek izmantots arī mūsdienās.

1970. gada janvārī American Express izsniedza Čikāgas klientiem USD 250 XNUMX. magnētiskās joslas kartes un uzstādīja pašapkalpošanās biļešu kases American Airlines biļešu kasē Čikāgas O'Hāra lidostā. Karšu īpašnieki varēja iegādāties biļetes un iekāpšanas kartes kioskā vai pie aģenta. Viņi tuvojās stendiem.

Magnētiskās joslas maksājumu karte ir kļuvusi par vienu no veiksmīgākajām tehnoloģijām pēdējā pusgadsimta laikā (2). Tas iznāca 80. gadu vidū. viedkaršu tehnoloģija. Viedkartes izskatās vienādi, un lielākā daļa joprojām satur magnētisko joslu lietošanai vietās, kur viedkaršu lasītāji nav pieejami, bet tiem ir mikroprocesors, kas iebūvēts kartes plastmasas daļā.

Šī mikroshēma seko līdzi karšu darbībai, kas nozīmē, ka aptuveni 85% darījumu var autorizēt, pamatojoties tikai uz mikroshēmā saglabāto informāciju, neizejot cauri tīklam.

Pateicoties visa projekta "organizatoriem" - maksājumu sistēmām, piemēram, Visa - karšu maksājumi nodrošina klientam naudas atdošanas garantiju līgumslēdzēja saistību nepildīšanas gadījumā. Šo garantiju banka, norēķinu uzņēmums un maksājumu iestāde sniedz bez klienta līdzdalības. Kopš 70. gadiem plastikāta kartes ir kļuvušas par vissvarīgāko alternatīvu skaidrai naudai.

Bezskaidras naudas pasaule?

Neskatoties uz panākumiem, kartes vēl nav spējušas aizstāt fizisko naudu. Protams, visur dzirdam, ka skaidras naudas beigas ir neizbēgamas. Tādas valstis kā Dānija slēdz savas naudas kaltuves. No otras puses, pastāv daudzas bažas, ka 100% elektroniskā nauda ir 100% novērošana. Vai jaunās naudas metodes, ti. kryptowalutypārvarēt šīs bailes?

Monetārās institūcijas visā pasaulē – no Eiropas Centrālās bankas līdz Āfrikas valstīm – arvien skeptiskāk raugās pret skaidru naudu. Nodokļu iestādes uzstāj uz to atteikties, jo kontrolētā elektroniskā apritē ir daudz grūtāk izvairīties no nodokļu nomaksas. Viņus atbalsta arī policija un citas tiesībsargājošās iestādes.kas, kā zināms no kriminālfilmām, visvairāk iecienījuši koferi ar liela nomināla banknotēm... Turklāt daudzās valstīs aplaupīšanas riskam pakļauto veikalu īpašnieki arvien mazāk vēlas glabāt skaidru naudu.

Šķiet, ka Skandināvijas valstis, kas dažkārt tiek sauktas par post-naudu, ir vislabāk gatavas atvadīties no materiālās naudas. Dānijā tas bija vēl 90. gadu sākumā, savukārt pēdējos gados tā bija tikai aptuveni piektā daļa. Vietējā tirgū dominē kartes un mobilo maksājumu aplikācijas. Dānijas Centrālā banka pat nesen pārbaudīja virtuālo valūtu izmantošanu.

Saskaņā ar paziņojumiem līdz 2030. gadam Zviedrijā pazudīs skaidra nauda. Šajā ziņā tā konkurē ar Norvēģiju, kur skaidrā naudā tiek veikti tikai aptuveni 5% darījumu. Tur nav viegli atrast veikalu vai restorānu (3), kas pieņemtu lielu daudzumu tradicionālā veidā.

3. Bezskaidras naudas bārs Zviedrijā

to veicina tur valdošā īpašā kultūra, kuras pamatā ir liela iedzīvotāju uzticība valsts iestādēm, finanšu iestādēm un bankām. Taču arī Skandināvijas valstīs pastāvēja ēnu ekonomika. Taču tagad, kad četras piektdaļas no visiem darījumiem tiek veiktas ar elektronisko naudu, tie ir gandrīz pazuduši. Pat ja veikals vai banka atļauj skaidru naudu, tirgojot lielos apmēros, mums ir jāpaskaidro, no kurienes mēs to ņēmām. Bankas darbiniekiem pat ir pienākums ziņot policijai par lieliem šāda veida darījumiem. Atbrīvošanās no papīra un metāla arī dod ietaupījumus. Kad zviedru bankas nomainīja seifus pret datoriem un atbrīvojās no nepieciešamības pārvadāt tonnas banknošu bruņumašīnās, tās būtiski samazināja paši savus izdevumus.

Tomēr pat Zviedrijā ir zināma pretestība skaidras naudas uzkrāšanai. Tās galvenā stiprā puse ir gados vecāki cilvēki, kuriem ir grūti pāriet uz maksājumu kartēm, nemaz nerunājot par mobilajiem maksājumiem.

Tālāk par to daži norāda, ka pilnīga paļaušanās uz elektronisko sistēmu var radīt lielas problēmas, ja sistēma neizdodas. Tādi gadījumi jau bijuši - piemēram, vienā no Zviedrijas mūzikas festivāliem maksājumu termināļu atteice noveda pie bartera tirdzniecības atdzimšanas.

Uz bezskaidras naudas tirdzniecību virzās ne tikai Skandināvija. Beļģijā ir noteikts aizliegums izmantot papīra naudu darījumos ar nekustamo īpašumu. Arī skaidras naudas norēķinos valsts iekšienē tika ieviests 3 eiro limits. Francijas varasiestādes ziņo, ka 92% pilsoņu jau ir pametuši papīra naudu savā ikdienā. 89% britu ikdienā izmanto tikai e-banku. Savukārt Korejas Banka prognozē, ka līdz 2020. gadam valsts atteiksies no tradicionālās naudas.

Kā izrādās, pāreja uz bezskaidras naudas ekonomiku notiek arī ārpus turīgajiem Rietumiem un Āzijas. Atvadoties no Āfrikas, nauda var nonākt ātrāk, nekā kāds domā. Piemēram, Kenijā jau ir vairāki miljoni reģistrētu mobilās bankas lietotnes MPesa lietotāju.

Interesants fakts ir tas, ka viena no nabadzīgākajām Āfrikas valstīm, starptautiski neatzītā Somālilenda, kas 1991. gadā atdalīta no Somālijas, iegrimusi militārā haosā, elektronisko darījumu jomā apsteidz daudzas attīstītās valstis. Tas, visticamāk, ir saistīts ar augsto noziedzības līmeni, kas tur valda, un tāpēc ir bīstami glabāt sev līdzi fizisku naudu.

Elektroniskā nauda? Jā, bet vēlams anonīmi

Ja varēsiet iepirkties tikai ar elektroniskajiem maksājumiem, visi darījumi atstās savu nospiedumu. Tie savukārt veido īpašu mūsu dzīves vēsturi. Daudziem cilvēkiem nepatīk, ka valdība un finanšu iestādes viņus visur vēros. Skeptiķi visvairāk baidās no iespējas ar vienu klikšķi pilnībā atņemt mums bagātību. Mēs baidāmies dot bankām gandrīz pilnīgu varu pār mums.

Turklāt e-valūta piedāvā iestādēm ideālu rīku, lai efektīvi tiktu galā ar nepaklausīgajiem. Ļoti indikatīvs ir PayPal, Visa un Mastercard piemērs, kas savulaik bloķēja Wikileaks maksājumus. Un šis nav vienīgais šāda veida stāsts. Tāpēc dažās aprindās, diemžēl arī noziedzīgās, kriptovalūtas, kuru pamatā ir šifrētu bloku ķēdes () kļūst arvien populārākas.

Kriptovalūtas var pielīdzināt virtuālajām "valūtām", kas internetā un spēlēs parādās kopš 90. gadiem Atšķirībā no citiem digitālās naudas veidiem populārākā kriptovalūta, . Tās entuziasti, kā arī citu līdzīgu elektronisko monētu piekritēji saskata tās kā iespēju saskaņot elektroniskās aprites ērtības ar nepieciešamību aizsargāt privātumu, jo tā tomēr ir šifrēta nauda. Turklāt tā ir "sociāla" valūta, kuru vismaz teorētiski kontrolē nevis valdības un bankas, bet gan pēc īpašas visu lietotāju vienošanās, kuru pasaulē var būt miljoniem.

Tomēr eksperti saka, ka kriptovalūtas anonimitāte ir ilūzija. Ar vienu transakciju pietiek, lai konkrētai personai piešķirtu publisko šifrēšanas atslēgu. Interesentam ir pieejama arī visa šīs atslēgas vēsture, tāpēc parādās arī darījumu vēsture. Viņi ir atbilde uz šo izaicinājumu. jauktā monēta. Tomēr, izmantojot mikseri, mums pilnībā jāuzticas vienam operatoram gan attiecībā uz jauktu bitkoinu izmaksu, gan arī ienākošo un izejošo adrešu saistību neizpaušanu.

Vai kriptovalūtas izrādīsies labs kompromiss starp “vēsturisko nepieciešamību”, kas šķiet elektroniskā nauda, ​​un apņemšanos ievērot privātumu pelnīšanas un tēriņu jomā? Var būt. Austrālija, kas vēlas desmit gadu laikā atbrīvoties no skaidras naudas, pretī piedāvā iedzīvotājiem kaut ko līdzīgu nacionālajam bitkoinam.

Bitcoin nevar aizstāt naudu

Tomēr finanšu pasaule šaubās, vai kriptovalūtas patiešām aizstās tradicionālo naudu. Mūsdienās Bitcoin, tāpat kā jebkura alternatīva valūta, veicina uzticības samazināšanās valdību emitētai naudai. Tomēr tam ir milzīgi trūkumi, piemēram, atkarība no interneta piekļuves un elektrības. Pastāv arī bažas, ka Bitcoin kriptogrāfija neizdzīvos sadursmē ar kvantu datoriem. Lai gan šādas ierīces reāli vēl neeksistē un nav zināms, vai tās jebkad tiks radītas, pati vīzija par tūlītēju konta klīringu attur no virtuālās valūtas lietošanas.

Starptautisko norēķinu banka (BIS) savā gada pārskatā par šā gada jūliju pirmo reizi īpašu nodaļu veltīja kriptovalūtām. Saskaņā ar BIS teikto, to mērķis ir aizstāt tādu valsts uzticības finanšu iestāžu funkcijas kā centrālās un komercbankas, sadalītās virsgrāmatas tehnoloģija () kā arī . Tomēr, pēc pētījuma autoru domām, kriptovalūtas nevar kļūt par aizstājēju esošajiem risinājumiem naudas emisijas jomā.

Galvenā problēma ar kriptovalūtām paliek ar tām augsta decentralizācijas pakāpeun vajadzīgās uzticības radīšana rada milzīgu skaitļošanas jaudas izšķērdēšanu, ir neefektīva un nestabila. Lai saglabātu uzticību, katram lietotājam ir jālejupielādē un jāpārbauda visu jebkad veikto darījumu vēsture, ieskaitot samaksāto summu, maksātāju, maksājuma saņēmēju un citus datus, kas prasa milzīgu skaitļošanas jaudu, kļūst neefektīvi un patērē milzīgu enerģijas daudzumu. Tajā pašā laikā uzticība kriptovalūtām var zust jebkurā brīdī, jo trūkst centrālā emitenta, kas garantētu to stabilitāti. Kriptovalūta var pēkšņi samazināties vai pilnībā pārtraukt darbību (4).

4. Simboliski attēlota bitkoina bumba

Centrālās bankas stabilizē nacionālo valūtu vērtību, pielāgojot maksāšanas līdzekļu piedāvājumu darījumu pieprasījumam. Tikmēr pats kriptovalūtu radīšanas veids nozīmē, ka tās nevar elastīgi reaģēt uz pieprasījuma izmaiņām, jo ​​tas tiek darīts pēc protokola, kas nosaka to skaitu iepriekš. Tas nozīmē, ka jebkuras pieprasījuma svārstības izraisa izmaiņas kriptovalūtu novērtējumā.

Neskatoties uz periodisku ievērojamu vērtības pieaugumu, Bitcoin nav izrādījies īpaši ērts maksāšanas līdzeklis. Tajā var ieguldīt vai spekulēt īpašās biržās, bet pienu un bulciņas ar to iegādāties ir grūtāk. Tāpēc decentralizētā tehnoloģija, kas ir kriptovalūtu pamatā, neaizstās tradicionālo naudu, lai gan to var izmantot citās jomās. BIS speciālisti šeit min, piemēram, administratīvo procesu vienkāršošanu, veicot finanšu darījumus vai pārrobežu maksājumu pakalpojumus par nelielām summām.

Lietu un naudas internets

Šobrīd viņi uzbrūk skaidras naudas pozīcijai mobilie maksājumi. Visā pasaulē pēdējos gados ir vērojama tendence mudināt cilvēkus iepirkšanās laikā izmantot mobilo tālruni. Mobilo maksājumu sistēmās tālrunis vienkārši kļūst par kredītkarti, saglabājot tos pašus datus kā kartē un sazinoties ar tirgotāja mazo kredītkaršu termināli, izmantojot radiotehnoloģiju t.s. (5).

5. Apmaksa tuvā lauka sakaru veidā

Tam nav jābūt viedtālrunim. Interneta laikmetā pat mūsu ledusskapis, sazinoties ar mūsu viedtālruni, mūsu vietā pasūtīs eļļu, kad sensori rādīs, ka tā beidzas. Mēs tikai apstiprinām darījumu. Savukārt par degvielu automašīna norēķināsies pati, mūsu vietā izveidojot attālinātu savienojumu ar maksājumu termināli. Tāpat iespējams, ka maksājumu karte tiks "iešūta" t.s. viedās brilles, kas pārņems dažas viedtālruņa funkcijas (tirdzniecībā jau nonākušas pirmās t.s.).

Ir arī pilnīgi jauna pieeja tiešsaistes maksājumiem – izmantojot viedie skaļruņipiemēram, Google Home vai Amazon Echo, kas pazīstami arī kā mājas palīgi. Finanšu iestādes pēta iespēju piemērot šo koncepciju apdrošināšanai un banku darbībai. Diemžēl privātuma problēmas, piemēram, nejauša ģimenes diskusiju ierakstīšana, izmantojot viedās mājas iekārtas, un Facebook nesenais skandāls par lietotāju datu vākšanu, var palēnināt šīs tehnoloģijas attīstību un izplatību.

Finanšu tehnoloģiju novatori

Tas bija jaunums 90. gados. PayPal, pakalpojums, kas ļauj ērti veikt maksājumus tiešsaistē. Viņam uzreiz bija daudz alternatīvu. Jau vairākus gadus jaunas idejas ir vērstas uz mobilajiem risinājumiem, izmantojot viedtālruņus. Viens no pirmajiem šī jaunā viļņa jaunajiem uzņēmumiem bija amerikānis dwolla (6), kas ieviesa tiešsaistes maksājumu sistēmu, kas izstrādāta, lai apietu kredītkaršu operatorus.

6. Dwalla administrācija un galvenā mītne

No bankas konta Dwolla kontā iemaksāto naudu var uzreiz nosūtīt jebkuram citam šīs sistēmas lietotājam, tālruņa aplikācijā ievadot savu tālruņa numuru, e-pasta adresi vai Twitter vārdu. No lietotāja viedokļa pakalpojuma lielākā pievilcība ir ļoti zemās pārskaitījuma izmaksas, salīdzinot ar bankām un, piemēram, PayPal. Shopify, uzņēmums, kas pārdod tiešsaistes iepirkšanās programmatūru, piedāvā Dwolla kā maksājuma veidu.

Jaunākā un jau daudz spožāka par pārējām zvaigznēm šajā strauji augošajā nozarē - Revoluts - kaut kas līdzīgs ārvalstu valūtas bankas kontu paketei, kas apvienota ar virtuālo vai fizisku maksājumu karti. Šī nav banka, bet ar tās nosaukumu (saīsinājumu) zināmas klases pakalpojums. Uz to neattiecas noguldījumu garantiju sistēma, tāpēc nebūtu prātīgi pārskaitīt savus uzkrājumus uz šejieni. Taču pēc noteiktas summas noguldīšanas Revoltā mēs iegūstam daudzas iespējas, ko tradicionālie finanšu instrumenti nepiedāvā.

Revolut pamatā ir mobilā lietotne. Personas var izmantot divas pakalpojuma versijas – bezmaksas un paplašinātas ar papildu premium funkcijām. Programmu var lejupielādēt no Google Play vai App Store – aplikācija ir sagatavota tikai divām lielākajām platformām. Reģistrācijas process nedrīkst radīt grūtības pat iesācējiem viedtālruņu lietotājiem. Jums ir jāizveido četrciparu parole, kas nepieciešama lietojumprogrammas palaišanai.

Papildus varam izmantot biometrisko verifikāciju, izmantojot tālruņa pirkstu nospiedumu skeneri. Pēc konta atvēršanas mums jau ir elektroniskais maks, kas sadalīts valūtās. Kopumā šobrīd tiek atbalstītas 25 valūtas, tostarp Polijas zlots. Viena no galvenajām Revolut priekšrocībām ir komisijas maksas neesamība par valūtas maiņas darījumiem un starpbanku tirgus likmju izmantošana (bez papildu maržas). Bezmaksas pakotnes versijas lietotāju skaits ir ierobežots - bez komisijas maksas jūs varat apmainīt līdzvērtīgu PLN 20 0,5 mēnesī. zlots. Pārsniedzot šo ierobežojumu, tiek iekasēta komisijas maksa XNUMX% apmērā.

Vienkāršai reģistrācijas procedūrai nav nepieciešama identitātes pārbaude. Teorētiski lietotājs pēc tam var ievadīt fiktīvus datus un palaist elektronisko maku - tomēr šajā posmā viņš saņems ļoti ierobežotu produktu. Saskaņā ar ES noteikumiem par elektroniskiem darījumiem un noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanu kontā var ieskaitīt maksimālo summu 1 PLN bez pilnīgas pārbaudes. zlotu gada laikā.

Jūs varat finansēt savu kontu ar bankas pārskaitījumu, no maksājumu kartes, izmantojot Google Pay, izmantojot Google mobilajā makā saglabātos kartes datus. Revolut bezmaksas versijas lietotāji var pasūtīt arī priekšapmaksas Mastercard vai virtuālo karti (7), kas ir uzreiz redzama aplikācijā un paredzēta pirkumiem tiešsaistē. Virtuālā karte tiek izsniegta bez maksas.

7. Revolut karte un lietotne

Ir daudz fintech uzņēmumu un maksājumu lietojumprogrammu. Minēsim, piemēram, tādus kā Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Un tas ir tikai sākums. Karjera šajā nozarē tikai sākas.

Jūs neviltojat hemoglobīna līmeni

Skaidru naudu var pazaudēt vai pazaudēt, kad saskaramies ar zagli. Tas pats attiecas uz karti, kas nav fiziski jānozag, lai piekļūtu elektroniskajai naudai – pietiek ar to noskenēt un priekšskatīt PIN kodu. Ir iespējams arī nozagt vai uzlauzt mobilo tālruni. Tāpēc biometriskās metodes ir ierosinātas kā monetārās tehnoloģijas instrumenti.

Daži no mums jau piesakās savos viedtālruņos un bankā savā viedtālrunī. pirksta nospiedumsko var izmantot arī naudas izņemšanai no dažiem bankomātiem. Ir pirmās bankas, kur veikt uzskaiti mēs ienākam ar savu balsi. Balss autentifikācijas tehnoloģiju četrus gadus testē arī Austrālijas ieņēmumu dienests. Testam pieteikušies vairāk nekā 3,6 miljoni pretendentu, informē iestādes pārstāvis, un tiek prognozēts, ka līdz 2018. gada beigām to skaits pārsniegs 4 miljonus.

Ķīnas uzņēmums Alibaba pirms dažiem gadiem paziņoja, ka plāno ieviest maksājumu autorizāciju. sejas atpazīšanas tehnoloģija – pārsvarā no viedtālruņiem. CeBIT laikā Alibaba pārstāvji prezentēja risinājumu ("smaidot, lai maksātu").

Nesen jūs varat izmantot seju, lai samaksātu par pasūtījuma izpildi KFC ķēdes ķīniešu versijā (9). Alibaba finanšu grupa Ant Financial, kas ir KPro (ķīniešu KFC) ķēdes investors, ir laidusi klajā šādu iespēju Hangdžou pilsētā. Sistēma izmanto klienta fotoattēlu, kas uzņemts ar 3D kameru, kas pēc tam tiek saglabāts datu bāzē. Lai analizētu fotogrāfijas, viņš ņem vērā pat sešsimt vietas uz sejas un attālumu starp tām. Klientiem tikai iepriekš jāparaksta norēķinu līgums ar Alipay.

9. Darījumu biometriskā autentifikācija, izmantojot sejas skenēšanu Ķīnas KFC

Vužeņā, vēsturiskajā pilsētā, kuru katru gadu apmeklē miljoniem tūristu, ir kļuvis iespējams doties uz daudzām vietām, lai parādītu iepriekš skenētu seju un piesaistītu to ar iespēju iegādāties ieejas biļeti. Viss process aizņem mazāk nekā sekundi, un uzņēmums apgalvo, ka sistēma ir 99,7% precīza.

Tomēr izrādās, ka ne visas "tradicionālās" biometriskās metodes patiesībā ir drošas. Turklāt tie rada papildu riskus. Nesen Malaizijā noziedzniekiem, kuri vēlas iedarbināt dārgu automašīnu ar pirkstu nospiedumu nolasīšanu uz aizdedzes, radās ideja... nogriezt īpašniekam pirkstu.

Tāpēc mēs pastāvīgi meklējam pilnīgi drošus un efektīvus risinājumus. Finanšu sektorā Hitachi un Fujitsu pēdējo desmit gadu laikā ir strādājuši, lai komercializētu tehnoloģijas, kas identificē cilvēkus, pamatojoties uz asinsvadu konfigurācija (astoņi). Pēc bankas kartes ievietošanas bankomātā tā ekrānā parādās aicinājums iebāzt pirkstu plastmasas padziļinājumā. Tuvā infrasarkanā gaisma apgaismo abas griezuma puses, un zemāk esošā kamera nofotografē pirksta vēnas un pēc tam salīdzina to ar ierakstīto rakstu. Ja ir atbilstība, ekrānā uz sekundi tiek parādīts apstiprinājums, pēc tam varat ievadīt savu PIN un turpināt darījumu. Japānas Kioto banka biometrisko datu programmu uzsāka 8. gadā, un līdz šim to ir izvēlējusies aptuveni trešā daļa no tās trīs miljoniem klientu.

Abu iepriekš minēto uzņēmumu risinājumi atšķiras viens no otra. Hitachi uztaisa viņa pirkstu rentgenu un nofotografē no otras puses. Fujitsu atstaro gaismu no visas rokas un izmanto sensoru, lai noteiktu gaismu, ko vēnas neuzsūc. Salīdzinot ar daudzām citām biometrijas metodēm, vēnu skeneri ir ātri un precīzi. Arī šeit ir grūti zagt. Pat ja zaglis mums nogrieztu roku, lai apmānītu vēnu skeneri, viņam būtu kaut kā jāsaglabā visas asinis nogrieztajā ekstremitātē. Tikai asinis ar noteiktu hemoglobīna līmeni absorbē gaismu tuvajā infrasarkanajā spektrā, uz kura darbojas lasītājs.

Tomēr ir daudz šaubu par šo tehniku. Pētījumi liecina, ka klientiem nepatīk ideja, ka banka viņu biometriskos ID glabā datu bāzē. Turklāt, ja hakeri kādreiz ielauztos šajā datubāzē, biometriskais eksperiments beigtos uz visiem laikiem (un uz visiem laikiem) visiem klientiem, kuru kontiem tika uzbrukts - viņi nevarētu iegūt jaunu vēnu komplektu!

Tāpēc Hitachi izstrādāja sistēmu, kurā klienta bankas kartē tiek saglabāta biometriskā veidne, un bankomātā esošā sensora uzņemtā fotogrāfija tiek saskaņota ar kartē redzamo fotoattēlu. Fujitsu izmanto līdzīgu sistēmu. Ja karte tiek nozagta, pat visattīstītākajiem hakeriem būs grūti piekļūt biometriskajiem datiem. Tas ir tāpēc, ka kartes ir konfigurētas, lai tikai saņemtu datus no bankomāta sensora, nevis pārsūtītu datus uz ārēju datoru.

Tomēr vai kādreiz piedzīvosim to dienu, kad varēsim pilnībā atteikties no banku, kredīta, debeta, veikala, PIN kartēm, autovadītāja apliecībām un pat pašas naudas – galu galā tieši mūsu vēnas vai citi bioloģiskie parametri kļūs par mūsu? maki?

polimēru nauda

Un kas par naudas drošība? Šis jautājums attiecas uz visiem to veidiem, sākot no vecās labās naudas līdz smalkiem maku trikiem, kas rakstīti pa visu seju.

Kamēr dominēja papīra nauda, ​​banknošu drošības tehnikas attīstībai bija liela nozīme monetārajā tehnoloģijā. Pats banknotes dizains – tās sarežģītības pakāpe, daudzu detalizētu, daudzveidīgu, papildinošu un caurstrāvojošu grafisko un krāsu elementu izmantošana utt., ir viens no pirmajiem, galvenajiem šķēršļiem iespējamam viltojumam.

Arī pats papīrs ir aizsargelements - izcila kvalitāte, kas ir svarīga ne tikai banknošu un viltojumu noturībai, bet arī nominālu uzņēmībai pret dažādiem tehnoloģiskiem procesiem ražošanas stadijā. Jāpiebilst, ka mūsu valstī kokvilnas papīrs banknotēm tiek ražots speciālā Polijas drošības tipogrāfijas papīrfabrikā.

Mūsdienās tiek izmantoti dažādi veidi. ūdens zīmes - no vienkrāsainiem, ar zīmi, kas ir gaišāka vai tumšāka par papīru, cauri filigrānam un divkrāsu, līdz daudzkrāsainam ar vienmērīgu pāreju no gaišākā uz tumšāko toni.

Citi izmantotie risinājumi ietver aizsargājošas šķiedras, iestrādāts papīra struktūrā, redzams dienas gaismā, ultravioletajā vai infrasarkanajā gaismā, drošības pavedieni, kas var tikt metalizēti, krāsoti, spīd UV staros, var būt ar mikrodruku, satur magnētiskos domēnus utt. ķīmiski aizsargāts, lai jebkurš mēģinājums to apstrādāt ar ķimikālijām izraisa skaidru un neizdzēšamu traipu veidošanos.

Lai vēl vairāk sarežģītu viltotāju darbu, sarežģīts banknošu drukāšanas process, izmantojot dažādas drukas tehnoloģijas. Vienlaikus tiek ieviesti papildu drošības elementi, piemēram, pretkopēšanas foni, kas sastāv no daudzām ļoti plānām līnijām, gludas krāsu pārejas visā banknotē ofseta drukāšanas laikā, elementi, kas apdrukāti uz abām banknotes pusēm, kas tiek apvienoti kopā tikai tad, kad skatoties pretējā virzienā. gaismas, mikrodrukas negatīvus un pozitīvus, dažāda veida speciālās tintes, arī latentās tintes, kas spīd UV staru iedarbībā.

Tērauda gravēšanas tehnika tiek izmantota, lai iegūtu atsevišķu elementu izliekuma efektu uz banknotes. Lai katrai banknotei piešķirtu atsevišķu numuru, tiek izmantota augstspiediena drukāšanas tehnika. Turklāt to izmanto, lai nodrošinātu optisko aizsardzību (piemēram, hologrammas).

Jau pieminētā Polijas Nacionālā banka izmanto daudzas no iepriekšminētajām metodēm, taču pasaulē nemitīgi rodas jaunas idejas. Vismaz konkrēti saprata izvairoties no papīra. 2017. gada septembrī papīra desmit mārciņu banknošu konvertēšana uz polimēru banknotes (desmit). Līdzīga operācija ar 10 mārciņu banknotēm tur tika veikta no 5. gada septembra līdz 2016. gada maijam.

10. Polimēru caurumu perforators desmit caurumiem

Polimēru nauda ir izturīgāka pret bojājumiem nekā papīra nauda. Anglijas Banka ziņo, ka to kalpošanas laiks ir pat 2,5 reizes garāks. Viņi neko nezaudē savā izskatā pat pēc mazgāšanas veļas mašīnā. Pēc emitenta domām, tiem ir arī labāka drošība nekā to papīra priekštečiem.

kvantu valūta

Neskatoties uz spiedienu ieviest elektronisko naudu, joprojām tiek izstrādātas jaunas skaidras naudas drošības metodes. Daži fiziķi apgalvo, ka neatkarīgi no naudas veida tā ir jāizmanto šim nolūkam. kvantu metodes. Masačūsetsas Tehnoloģiju institūta zinātnieks Skots Āronsons ierosināja t.s kvantu nauda – sākotnējais radītājs bija Stīvens Vīsners, tālajā 1969. gadā. Saskaņā ar viņa toreizējo koncepciju bankām bija "jāreģistrē" simts vai vairāk fotonu uz katras banknotes (11). Ne pirms piecām desmitgadēm, ne tagad nevienam nav ne jausmas, kā to izdarīt. Tomēr ideja aizsargāt naudu ar polarizētu fotonu ūdenszīmi joprojām ir intriģējoša.

Identificējot banknoti vai valūtu kādā citā formā, banka pārbaudīs tikai vienu katra fotona atribūtu (piemēram, tā vertikālo vai horizontālo polarizāciju), visus pārējos atstājot neizmērītus. Teorētiskā klonēšanas aizlieguma dēļ hipotētiskajam viltotājam vai hakeram nebūtu iespējams izmērīt visus katra fotona atribūtus, lai izveidotu kopiju vai paturētu savā kontā šādu elektronisko naudu. Tas arī nevarēja izmērīt tikai vienu katra fotona atribūtu, jo tikai banka zinātu, kādi ir šie atribūti. Šķiet, ka šī drošības metode ir arī drošāka nekā kriptovalūtās izmantotā šifrēšana.

Jāatzīmē, ka šis modelis privāta šifrēšana. Līdz šim banknošu laišanu tirgū varēja apstiprināt tikai izdevējbanka, savukārt Āronsonam par ideālu kļūst kvantu nauda, ​​kuru var pārbaudīt ikviens. Tam būtu nepieciešama publiskā atslēga, kas ir nepārprotami drošāka nekā pašlaik izmantotā. Mēs vēl nezinām, kā panākt pietiekamu kvantu stāvokļu noturību. Un ir skaidrs, ka nevienam nav vajadzīgs maks, kas kādā brīdī pēkšņi piedzīvo kvantu “dekoherenci”…

Tādējādi tālejošākā naudas nākotnes vīzija tiek pasniegta biometriskā maciņa veidā, kas balstīts uz mūsu sejas vaibstiem vai citiem bioloģiskiem parametriem, kuru nevar uzlauzt, jo tas ir aizsargāts ar kvantu šifrēšanas metodēm. Tas var izklausīties abstrakti, taču ir vērts atcerēties, ka kopš brīža, kad mēs attālinājāmies no modeļa “prece-for-prece”, nauda vienmēr ir bijusi abstrakcija. Vai tā tomēr nebūtu nevienam no mums abstrakcija tādā nozīmē, ka mums tās nav.