Dubultā atbildība joprojām ir problēma
Intervija ar apdrošināšanas ombudu Aleksandru Viktorovu.
Pārskatā par apdrošināšanas komisāra darbību pirmajā pusgadā mēs to lasām vairāk nekā 50 procenti sūdzību attiecas uz auto apdrošināšanu, no kuriem lielākā daļa ir saistīti ar civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu.
Par kādiem trūkumiem autovadītāji sūdzas?
– 2011. gadā Apdrošināšanas ombuda birojs saņēma vairāk nekā 14 tūkstošus rakstisku sūdzību atsevišķos gadījumos uzņēmējdarbības apdrošināšanas jomā, un šā gada pirmajā pusgadā bija 7443 XNUMX. Patiešām, vairāk nekā puse no tiem attiecas uz auto apdrošināšanu – galvenokārt transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu un brīvprātīgo auto apdrošināšanu. auto apdrošināšana.
Apdrošinātāji visbiežāk sūdzas par t.s. dubultās atbildības apdrošināšana, apdrošināšanas sabiedrības aicinājums veikt pārrēķina rezultātā radušos prēmiju samaksu, kā arī nokavētas prēmijas, kā arī problēmas ar neizmantotās prēmijas daļas atmaksu pēc transportlīdzekļa pārdošanas.
Savukārt personas, kas pieprasa atlīdzību no apdrošinātājiem, sūdzībās norāda uz pilnīgu vai daļēju atteikumu izmaksāt atlīdzību, likvidācijas procesa vilcināšanos, grūtības nodrošināt piekļuvi materiāliem par zaudējumu atlīdzināšanu, nepietiekamu informāciju par nepieciešamajiem dokumentiem saistībā ar likvidējamo atlīdzību. , un apdrošinātāju neuzticamais pamatojums savām nostājām gan par atteikumu, gan par kompensācijas apmēru. Problēmas, par kurām ziņots, cita starpā ir saistītas ar transportlīdzekļa bojājumu neatļautu klasificēšanu kā kopējos, pat ja remonta izmaksas nepārsniedza tā tirgus vērtību, transportlīdzekļa vērtības nepietiekamu novērtēšanu stāvoklī pirms bojājumiem un negadījumu izmaksu pārvērtēšanu. , kompensācijas apmērs miesas bojājumu gadījumā, transportlīdzekļa nomaiņas nomas izmaksu atlīdzināšana, cietušā tiesības lemt par transportlīdzekļa remontam izmantojamo detaļu veida izvēli, apdrošinātāju nodiluma daļu izmantošanas likumība, transportlīdzekļa komerciālās vērtības zaudēšanas atlīdzības jautājumi, pieprasot uzrādīt primāros rēķinus, kuros norādīts rezerves daļu iegādes veids un avots, samazinātas virsbūves un krāsošanas likmes, kā arī kompensācijas daļā neiekļauts PVN.
Skatīt arī: Dubultprasību beigas. Vadīt
Apdrošināšanas kompānijas joprojām izmanto lētus aizstājējus, lai segtu zaudējumus. Kā uz to skatās preses sekretāre?
– Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas gadījumā uz apdrošināšanas sabiedrību attiecas pilnas atlīdzības noteikums, kas izriet no Civillikuma. Cietušajai pusei parasti ir tiesības atjaunot bojāto priekšmetu tā iepriekšējā stāvoklī, t.i., automašīnas remonts jāveic saskaņā ar tās ražotāja nodrošināto tehnoloģiju, tādā veidā, kas garantē drošību un atbilstošu kvalitāti. par tās turpmāko darbību. Līdz ar to ir atbalstāms vispārējās jurisdikcijas tiesu praksē dominējošais viedoklis, ka cietušajai personai ir tiesības prasīt atlīdzību, pamatojoties uz oriģinālo detaļu cenām no transportlīdzekļa ražotāja, ja šīs daļas ir bojātas. un tas ir nepieciešams. nomainiet tos. Tomēr transportlīdzekļa remonta izmaksas nedrīkst pārsniegt tā tirgus vērtību pirms bojājuma nodarīšanas, un šāds remonts nedrīkst izraisīt cietušā iedzīvošanos.
Labi zināt: Kam paredzēts rezerves auto??
Jautājums par to, kā noteikt atlīdzības apmēru par civiltiesiskās atbildības obligātajā apdrošināšanā pieteiktajiem transportlīdzekļa bojājumiem, ir saistīts arī ar jautājumu, vai apdrošinātājs var samazināt cenas bojātas automašīnas remontam izmantotajām rezerves daļām. transportlīdzeklis tā vecuma dēļ, ko praksē sauc par nolietojumu. Augstākā tiesa, atbildot uz manu lūgumu, šajā lietā 12. gada 2012. aprīlī (Nr. III ChZP 80/11) nolēma, ka apdrošināšanas sabiedrībai ir pienākums pēc cietušā lūguma izmaksāt atlīdzību, kas sedz apzināti un ekonomiski. pamatotas jaunu detaļu un materiālu izmaksas bojāta transportlīdzekļa remontam, un tikai tad, ja apdrošinātājs pierāda, ka tas izraisīs transportlīdzekļa vērtības pieaugumu, atlīdzību var samazināt par šim pieaugumam atbilstošu summu. Sprieduma pamatojumam ST uzsvēra, ka spēkā esošās normas nedod pamatu samazināt kompensāciju par starpību starp jaunās daļas vērtību un bojātās daļas vērtību. Cietušajai personai ir tiesības sagaidīt, ka no apdrošinātāja saņems summu, kas sedz izmaksas par jaunām detaļām, kuru uzstādīšana nepieciešama, lai transportlīdzekli atjaunotu tādā stāvoklī, kādā tas bija pirms bojājuma nodarīšanas.
Diezgan bieži apdrošinātāji sūdzas par negodprātīgu rīcību totālu zaudējumu gadījumā. Apdrošinātāji maksā kompensāciju, atskaitot izmaksas par nopietni bojātu automašīnu, avāriju. Vai, jūsuprāt, apdrošinātājiem būtu jāņem “pārbaudīts” auto un jāmaksā pilna kompensācija? Ir arī drošības jautājumi. Gandrīz visi transportlīdzekļi, kurus apdrošinātāji atzinuši par pilnībā nozaudētiem, tiek atgriezti uz ceļiem. Vai tā ir pareiza prakse?
– Attiecībā uz civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu transportlīdzekļa kopējais zaudējums rodas, ja tas ir bojāts tā, ka to nav iespējams salabot, vai tā vērtība pārsniedz transportlīdzekļa vērtību pirms sadursmes. Atlīdzības apmērs ir summa, kas atbilst automašīnas vērtības starpībai pirms un pēc negadījuma. Apdrošinātājam ir pienākums ticami noteikt atlīdzības apmēru un izmaksāt atbilstošu summu. Tas var palīdzēt cietušajai pusei atrast pircēju savam transportlīdzeklim vai arī nepalīdzēt. Likuma grozīšana tā, ka bojātā transportlīdzekļa īpašumtiesības pāriet apdrošinātājam, pamatojoties uz pašu aktu, būtu nepareizs lēmums kaut vai tāpēc vien tālejošas iejaukšanās konstitucionāli aizsargātajās īpašuma tiesībās, bet arī tāpēc, ka bieži notiek strīdi par to, vai šajā gadījumā zaudējumi kvalificējami kā kopējie, un cietušo pušu šaubām par apdrošinātāja sagatavoto aprēķinu pareizību.
Skatiet arī: Problēmas ar novērtētāju
Der atgādināt, ka saskaņā ar spēkā esošajiem noteikumiem transportlīdzekļa īpašnieks, kurā tika remontēti transportlīdzekļa pārvadātāja, bremžu vai stūres sistēmas elementi, kas radušies transportlīdzekļa apdrošināšanas līgumā ietvertā notikuma rezultātā, vai trešā persona. civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu, ir pienākums veikt papildu tehnisko ekspertīzi, kam seko par šo faktu informēt apdrošināšanas sabiedrību. Stingra šīs normas piemērošana novērstu to transportlīdzekļu atgriešanos uz ceļiem, kas cietuši avārijā, kuru sliktais tehniskais stāvoklis apdraud ceļu satiksmes drošību.
Kas jāņem vērā, izvēloties transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas piedāvājumu, t.s. Auto civiltiesiskās atbildības apdrošināšana?
– Transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas noslēgšanas principus un šīs apdrošināšanas apjomu regulē Obligātās apdrošināšanas likums. Tāpēc neatkarīgi no tā, kuru apdrošināšanas sabiedrību transportlīdzekļa īpašnieks izlems, viņš saņems vienādu apdrošināšanas segumu. Tādējādi varētu šķist, ka vienīgais kritērijs, kas atšķir atsevišķu apdrošinātāju piedāvājumu, ir cena, tas ir, prēmijas lielums. Tomēr dažas apdrošināšanas kompānijas piedāvā papildu aizsardzības apjomu kā bonusu obligātajai apdrošināšanai, piemēram, palīdzības apdrošināšanai. Turklāt atsevišķu apdrošinātāju līgumu izpildes prakse var atšķirties, un zema prēmija diemžēl ne vienmēr tiek apvienota ar augstu pakalpojumu kvalitāti. Periodiskie ziņojumi, kurus es publicēju, liecina, ka pret dažām apdrošināšanas sabiedrībām iesniegto sūdzību skaits ievērojami pārsniedz to tirgus daļu. Šīs sūdzības attiecas ne tikai uz zaudējumu nenovērtēšanu cietušā vainas dēļ, bet arī par problēmām ar līguma laušanu vai strīdiem par prēmijas apmēru. Tāpēc, izvēloties apdrošinātāju, ir vērts ņemt vērā ne tikai apdrošināšanas cenu, bet arī apdrošināšanas kompānijas reputāciju vai pieredzējušāku paziņu viedokli šajā sakarā.
Kāda ir sūdzības iesniegšanas kārtība apdrošināšanas ombudam?
– Apdrošināšanas ombuds pārstāv apdrošinājuma ņēmēju, apdrošināto, labuma guvēju vai apdrošināšanas līgumu labuma guvēju, pensiju fondu dalībnieku, profesionālo pensiju programmu dalībnieku un kapitālpensijas saņēmēju vai to labuma guvēju intereses. Šīm personām ir iespēja sazināties ar mani ar sūdzību par viņu lietu. Lai veiktu iejaukšanos, ir jānosūta rakstiska sūdzība apdrošināšanas ombuda birojam pēc adreses: st. Jeruzaleme 44, 00-024 Varšava. Sūdzībā jāiekļauj jūsu dati, juridiskā persona, uz kuru attiecas prasība, apdrošināšanas vai polises numurs un lietas apstākļu kopsavilkums, kā arī prasības pret apdrošinātāju un argumenti, kas pamato jūsu nostāju. . Tāpat jāizvirza cerības par to, kā lieta tiks risināta, t.i., vai tā būs iejaukšanās apdrošināšanas kompānijas lietās vai tikai nostājas paušana lietā. Sūdzībai jāpievieno sarakstes ar apdrošināšanas sabiedrību fotokopija un citi attiecīgie dokumenti. Ja pieteikuma iesniedzējs rīkojas citas personas vārdā, jāpievieno arī pilnvara, kas pilnvaro viņu pārstāvēt šo personu.
Tiesībsarga birojs sniedz arī bezmaksas informāciju un konsultācijas pa tālruni un atbildot uz e-pasta jautājumiem. Papildu informācija par šo jautājumu atrodama tīmekļa vietnē www.rzu.gov.pl.
Pērn pēc preses pārstāvja lūguma Augstākā tiesa lēma, ka cietušajiem tiek iznomāta rezerves automašīna. Kāds tam ir rezultāts?
– Augstākā tiesa 17. gada 2011. novembra nolēmumā (atsauces Nr. III CHZP 05/11 – red. piez.) apstiprināja, ka civiltiesiskās atbildības apdrošināšanā apdrošinātāja atbildība par transportlīdzekļa bojājumiem vai iznīcināšanu nav izmanto dienesta vajadzībām, sedz tīšus un ekonomiski pamatotus izdevumus aizvietojošā transportlīdzekļa nomai, bet nav atkarīgi no cietušā nespējas izmantot sabiedrisko transportu. Tātad rezerves auto nomas jēga ir ne tikai vadīt uzņēmējdarbību, kā iepriekš apgalvoja apdrošināšanas kompānijas, bet arī izmantot to ikdienas darbību veikšanai. Tiesa arī piekrita mūsu viedoklim, ka transportlīdzekļa nomaiņas izmaksu atlīdzināšana nevar būt atkarīga no tā, vai cietušā puse pierāda, ka nevar izmantot sabiedrisko transportu vai jūtas neērti to izmantot. Pēc ST domām, maiņas automašīnas noma nav attaisnojama, ja cietušajai personai pieder cita brīva un lietojama automašīna, vai arī tā neplāno to lietot, nomājot rezerves automašīnu, vai arī to nav izmantojusi remonta laikā. Tāpat jāatceras, ka iznomātajam auto ir jābūt tādas pašas klases kā bojātajam, un nomas likmēm jāatbilst faktiskajām likmēm vietējā tirgū.
